跟银行买份万能险也不省心 万事多注意

目前,淘宝、招财宝平台上的万能险仍在“整改”中。这些平台上的万能险之所以遭到整改,主要是因为网销万能险的条款和传统万能险一致,但保险公司在实际操 作中,都是以一年到期后强制退保的手法兑付客户的收益。



■制图/王云涛
前不久,在广州某事业单位上班的白领许先生存了点闲钱,无意间,他接触到一份由银行客户经理推荐的保险。听说每年大概能有5.3%的收益,而且过一定期限,保险公司每年还会返还生存金,许先生有点心动。
只不过,一向谨慎的许先生心生疑问:这份产品是否保证本金安全?客户经理声称的5.3%能达到吗?临时要用钱能不能快速支取?既然是保险产品,它有保障吗?……
新快报记者根据客户经理提供给许先生相关资料以及官方信息获悉,上述产品为一份年金保险(万能型)。在决定购买这类产品前,先得了解以下几个方面的内容。
■新快报记者 李驰
投保须


1、年金险属长期产品,一般用于养老

许先生今年25岁,客户经理向他推荐的万能型年金保险(下称“A计划”)是一款兼具保障和投资的产品。
保险公司会将保费一分为二,一部分用于风险保障,另一部分用去投资(赚了分给客户)。“年金”即按年度周期给付一定金额,要么是孩子的教育年金,要么是成 人的养老年金(许先生的属于养老年金)。在投资方面,“A计划”是万能型险种,险企设置了一个投资账户并定期结算收益。
客户经理为许先生推荐的方案是:趸交(一次性交清)10万元,保障终生;其间可随时支取费用,但前3年支取需交纳一定手续费。
很显然,这是一款长险,不像意外险等短险(保障期一年)。和年金保险同为长期寿险的还有定期寿险、终身寿险、两全保险这三种产品形态,它们的主要区别在于保障时间和保险金返还机制不一样。

2、产品重投资轻保障,保底收益3.0%

“A计划”的保障主要有两项:生存保险金、身故保险金。条款中有一个“保单账户”的概念,简单理解就是:你把10万元交给保险公司后,它帮你打理。日复一 日利滚利,最后必定会有浮盈。这笔利息连同10万本金会一起进入保单账户,具体的数额就是保单账户价值。无论是生存保险金还是身故保险金,都是从保单账户 中剥离。
然而,不像几十块钱一份的意外险动辄赔付几十上百万,投保人不能借“A计划”做到“以小博大”。

针对许先生关心的本金和收益问题,条款解释说,“保单年度最低保证利率为年利率3%”,即能保本金,但对3%以上部分不保证。

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