互联网保险的关键在于不忘初心

互联网保险的关键在于不忘初心


当前的互联网保险探索大有进步 但不够“性感”


互联网颠覆实质上就是利用高效率来整合低效率,对传统产业核心要素的再分配,也是生产关系的重构,并以此来提升整体系统效率。从目前商业模式来看,一方面是互联网企业的互联网+保险,另一方面是传统险企的保险+互联网。“燕梳新青年”认为,互联网保险的探索仍处在初级阶段,冒出来的各种模式更多的是看热闹,还没有摸到门道。

传统保险企业+互联网想象力不够。传统险企开展互联网业务的着眼点在于“保费”,更多地把互联网作为“渠道”。

财产险公司98%的互联网业务来自于车险,把车险搬到网上卖,一是可以培养用户习惯,试图绕开线下4S店长期以来的把持局面,二是可以更加自主地控制费用和价格。人保和平安是先行者,但大量的中小公司由于缺乏互联网入口仍举步维艰。在产品仍然受到严格监管的现实下,车险互联网化只是已有蛋糕的重新分割,对于做大蛋糕意义不大。传统险企在诸如延误险、资金损失险、手机碎屏险等保险创新领域并不具优势。

寿险公司的互联网化则更加矛盾突出,2015年上半年,互联网人身保险实现保费收入452.8亿元,同比增长343.4%,爆发式增长的背后则是对互联网模式的简单粗暴化,超过95%的产品是“短期限、低扣费、高回报”的趸缴万能险。蚂蚁金服招财宝平台上高回报产品比比皆是,比如正德人寿的年化8%、生命人寿7.9%、前海人寿6.9%,这无疑是把在银保渠道用的炉火纯青的“高费用+高回报”模式照搬到了互联网上,在缺乏产品创新能力、找不出匹配场景、但又不甘于保费落后的窘境下,把互联网平台异化成了新的代理机构,试图靠拼费用来维持高的保费周转率,如此的互联网保险根本不足以树立典范。

互联网企业+保险则是忽视了保险的特殊性。互联网企业开展保险业务着眼点在于“客户”,更多地把保险看作是“平台”。

互联网企业形成了独有的商业模式,比如购物讲究比价、支付讲究便捷、团购讲究便宜、社交讲究连接。挟便宜和连接等互联网思维,互联网企业来势汹汹,试图在保险业复制以往成功经验,但是却遇到了不小的阻碍。

众安保险被普遍认为是互联网保险的代表,其大力主推的退货运费险成为标杆产品。但也必须看到,众安保险是在淘宝的大数据基础上才能灵活驾驭这款产品,坐拥金山是其最大的优势,坐吃山空是其最大的危险。除此之外,众安也推出了一系列的创新产品推广“保险+”平台,但实际效果和预期有一定差距。着眼于客户、可共享客户并没有错,但是这些客户是因为淘宝的产品和服务才聚合在一起,因此,淘宝深度开发客户的二次需求顺理成章,众安保险想再次深度开发客户则需要给客户一个充分信任的理由,显然,保险难以如支付宝[微博]一样具有如此大的聚合能力。

如果说众安保险的尝试具有一定的价值,那么,一部分动辄高喊互联网思维的发起人,在相互保险以及类似众保组织上发力,则是直接试图打造平台聚集客户进而吸引资本。先考虑客户数量,再考虑运营问题,认为一个好的概念就可以带来客户的聚集,这样的想法未免脱离保险实际。以与相互保险有着较高相似度的公募基金对比,同样是收取管理费,同样是收益归参与者共有,但是在中国的特殊环境下,基金发展成利益输送者甚至基金黑幕。相互保险如果参与较多的资金归集产品,则主发起人有动力进行利益输送;如果为普罗大众提供最基本的保障,则主发起人无利不起早,根本没有动力发起组织。以互联网思维来进行相互保险还需要认真计较、从长计议。

以三马的江湖地位,尚且还需要真金白银(15.99, 0.08, 0.50%)十几亿元来建立互联网险企,相互保险发起人只依靠一个创意、一个网站、一个APP就试图相互保险吸引来客户,这样的互联网+保险创新“护城河”窄了浅了一些,太容易被复制,自然无法享有高价值。投入真金白银的仍在遵循保险的发展规律,低成本投资的在想靠创意颠覆保险的模式,如此殊途,谁能胜出?这也是观察互联网+保险的一个绝佳窗口。

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117843000:2017-09-25 08:59:18